Qu’est-ce que l'assurance emprunteur ?

Afin d'obtenir votre crédit immobilier, le banquier va vous demander de souscrire une assurance emprunteur. Il s'agit, pour le prêteur, de se protéger dans l'hypothèse où vous ne pourriez plus assurer le remboursement du prêt. Explications.

Prise en charge du capital dû

Lorsqu'un établissement bancaire vous prête de l'argent pour financer votre projet immobilier, les sommes investies sont telles que le banquier va conditionner l'obtention du crédit à la souscription d'une assurance emprunteur. L'assureur va alors prendre en charge le capital restant dû, si vous ne pouvez plus payer les mensualités restantes en cas d'événement imprévu. Cette garantie a donc pour double mission de protéger la banque, qui pourra récupérer le capital prêté, mais aussi l'assuré, qui évitera ainsi une saisie de ses biens pour rembourser sa dette.

Les différents types de garanties assurance emprunteur

Il existe différentes garanties :

  • L'assurance décès est couverte par tous les contrats emprunteurs. Grâce à elle, la banque sera intégralement remboursée du capital restant dû dans la limite du montant assuré au moment du décès.
  • La garantie invalidité est souvent couplée à la garantie décès. Elle concerne une impossibilité totale, permanente et présumée définitive de reprendre son activité professionnelle, suite à une maladie et un accident grave.
  • la garantie incapacité temporaire de travail s'applique dans l'hypothèse d'une maladie ou d'un accident entraînant un arrêt de travail de longue durée. L'incapacité doit être reconnue médicalement et empêcher l'assuré d'exercer son métier de manière complète et continue.
  • La garantie perte d'emploi. Cette dernière est assez complexe et peut revêtir différentes formes. Certains contrats prévoient que l'assureur va prendre en charge les mensualités, l'assuré devant ensuite les lui rembourser dès qu'il aura retrouvé du travail. D'autres, au contraire, vont prendre en charge définitivement tout ou partie des mensualités lorsque l'assuré perd son emploi.

Choisir librement son assurance emprunteur

Le plus souvent, l'organisme financier auprès de qui vous avez contracté votre crédit immobilier va vous proposer une assurance emprunteur associée au contrat de prêt. Mais sachez que, depuis la loi Lagarde de 2010, vous pouvez refuser et opter librement pour l'assurance emprunteur de votre choix. On parle alors de délégation d'assurance. Seules conditions, l'assurance que vous choisirez doit être inscrite à l'Organisme pour le registre des intermédiaires en assurance (Orias) et les garanties proposées doivent être identiques à celles proposées par la banque.

Changer d'assurance emprunteur pendant la durée du crédit

Il est tout à fait possible de changer d'assurance emprunteur en cours de prêt afin de réaliser de substantielles économies sur le coût global de l'assurance. Un courtier, comme l'Assureur Crédit, avec sa connaissance parfaite du marché, va comparer les différentes offres existantes afin de dénicher une assurance emprunteur moins chère, adaptée à vos besoins, mais surtout dotée des garanties équivalentes à votre contrat actuel.

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